Příklad
Dům má pojistnou částku 3 000 000 Kč. Při požáru vznikne škoda 3 500 000 Kč, pojišťovna ale vyplatí maximálně 3 000 000 Kč, zbylých 500 000 Kč zůstává na majiteli. Pokud by skutečná hodnota domu byla 6 000 000 Kč, šlo by navíc o podpojištění na polovinu a plnění by se krátilo i pod tento strop.
Co říká zákon
Pojistnou částku jako horní hranici plnění si strany ujednají ve smlouvě. Rámec dává část občanského zákoníku o pojistné smlouvě.
§ 2758–2872 občanského zákoníku (pojistná smlouva)
Časté dotazy
Kdo určuje výši pojistné částky?
Pojistnou částku obvykle navrhuje osoba, která pojištění sjednává, často na základě vlastního odhadu hodnoty majetku nebo propočtu, který nabídne pojišťovna. Odpovědnost za to, aby částka odpovídala skutečné hodnotě, ale nese ten, kdo smlouvu podepisuje. Nízko nastavená částka vede k podpojištění, vysoko nastavená zase zbytečně zvyšuje pojistné, aniž by přinesla vyšší plnění nad skutečnou škodu. Hodnotu majetku i pojistnou částku je vhodné čas od času přepočítat.
Mění se pojistná částka automaticky s cenami na trhu?
Některé smlouvy obsahují mechanismus zvaný indexace, který pojistnou částku i pojistné každý rok mírně upravuje podle vývoje cen. Jinde zůstává částka beze změny, dokud ji majitel sám neupraví nebo dokud pojišťovna nenabídne přepočet při obnovení smlouvy. Pokud hodnota majetku roste rychleji než nastavená indexace, může postupně vznikat podpojištění, aniž by si toho majitel všiml. Informaci, jestli smlouva indexaci obsahuje, najdete v pojistných podmínkách nebo v přehledu smlouvy.
Co se stane, když je pojistná částka vyšší než hodnota majetku?
Pokud je pojistná částka nastavená výš, než je skutečná hodnota majetku, pojišťovna přesto neplní víc, než kolik skutečná škoda činí — výplata se řídí reálnou výší škody, ne vyšší sjednanou částkou. Rozdíl tak znamená hlavně zbytečně vyšší pojistné, aniž by přinášel vyšší ochranu. Přesné nastavení pojistné částky vůči hodnotě majetku proto stojí za pravidelnou kontrolu.
Související pojmy
- pojistná hodnotaSkutečná hodnota pojištěného majetku v době pojistné události. Porovnává se s pojistnou částkou při posuzování podpojištění.
- podpojištěníStav, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota majetku. Pojišťovna pak sníží plnění ve stejném poměru — pojistíte-li dům na polovinu hodnoty, dostanete zhruba polovinu škody.
- limit plněníNejvyšší částka, kterou pojišťovna za škodu zaplatí. Co limit přesáhne, doplácí škůdce ze svého.
Obecné informace, ne právní ani finanční poradenství. Rozhoduje znění vaší smlouvy a pojistných podmínek.