Příklad
Byt má v okamžiku požáru pojistnou hodnotu 4 000 000 Kč, pojistná částka ve smlouvě je ale jen 2 000 000 Kč. Pojistná částka tak pokrývá jen polovinu hodnoty a plnění se odpovídajícím způsobem krátí. Škoda 500 000 Kč se v takovém případě propočítá zhruba na 250 000 Kč.
Co říká zákon
S pojistnou hodnotou pracuje úprava podpojištění: je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel plnění ve stejném poměru.
§ 2854 občanského zákoníku
Časté dotazy
Jak se pojistná hodnota zjišťuje?
Pojistnou hodnotu obvykle stanovuje likvidátor nebo znalec v okamžiku pojistné události, například podle tržní ceny nemovitosti, nákladů na znovupořízení věci nebo její aktuální hodnoty po odečtení opotřebení. Metoda výpočtu bývá popsaná v pojistných podmínkách a liší se podle typu majetku — jinak se počítá hodnota nemovitosti, jinak vybavení domácnosti. Výsledné číslo se pak porovnává s pojistnou částkou uvedenou ve smlouvě. Přesný postup výpočtu u konkrétní škody sdělí likvidátor v rámci šetření.
Liší se pojistná hodnota od tržní ceny nemovitosti?
Může se lišit, protože pojistná hodnota často vychází z nákladů na znovupostavení nebo opravu, zatímco tržní cena zohledňuje i pozemek, lokalitu nebo poptávku na trhu. U pojištění nemovitosti proto bývá důležitější takzvaná nová hodnota, tedy kolik by stálo srovnatelné dílo postavit znovu. Rozdíl mezi oběma čísly může být v praxi značný, hlavně u starších nebo výhodně koupených nemovitostí. Způsob, jakým se hodnota pro pojištění počítá, uvádí pojistné podmínky.
Co když se pojistná hodnota v čase mění?
Pojistná hodnota se může měnit s cenami stavebních prací, materiálu i s opotřebením majetku, takže se v čase může vzdálit od částky uvedené ve smlouvě. Pokud pojistná částka toto zvýšení nesleduje, roste riziko podpojištění, aniž by si toho majitel všiml. Některé smlouvy proto řeší pravidelnou úpravu částky, jinde je na majiteli, aby si hodnotu majetku sám čas od času přepočítal. Aktuálnost pojistné částky vůči hodnotě majetku je dobré čas od času zkontrolovat.
Související pojmy
- pojistná částkaČástka, na kterou je majetek nebo osoba pojištěná. Je to zároveň strop toho, co pojišťovna vyplatí.
- podpojištěníStav, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota majetku. Pojišťovna pak sníží plnění ve stejném poměru — pojistíte-li dům na polovinu hodnoty, dostanete zhruba polovinu škody.
- nová cenaNová cena je částka, za kterou by bylo možné pořídit stejnou nebo srovnatelnou věc jako novou v době vzniku škody. Pojištění na novou cenu znamená, že se při výpočtu plnění neodečítá opotřebení.
Obecné informace, ne právní ani finanční poradenství. Rozhoduje znění vaší smlouvy a pojistných podmínek.