Příklad
Dům má skutečnou hodnotu 6 000 000 Kč, pojistná částka ve smlouvě je ale jen 3 000 000 Kč, tedy polovina. Při škodě 400 000 Kč pojišťovna kvůli podpojištění vyplatí přibližně 200 000 Kč. Zbylých 200 000 Kč zůstává na majiteli, přestože škoda samotná do pojistné částky bez problémů vešla.
Co říká zákon
Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění ve stejném poměru. Krácení tedy plyne přímo ze zákona, ne jen z podmínek.
§ 2854 občanského zákoníku
Časté dotazy
Jak zjistím, jestli je moje smlouva podpojištěná?
Podpojištění zjistíte porovnáním pojistné částky uvedené ve smlouvě se skutečnou hodnotou majetku, tedy nejčastěji náklady na jeho znovupořízení nebo opravu. U nemovitostí to bývá cena za metr čtvereční podle typu stavby a lokality, u domácnosti souhrn hodnoty vybavení. Pokud je částka ve smlouvě nižší, o podpojištění zpravidla jde, i když míru krácení přesně určí až likvidátor při konkrétní škodě. Při pochybnostech pomůže nechat hodnotu majetku přepočítat, případně se zeptat přímo pojišťovny.
Krátí se plnění u každé škody, nebo jen u velké?
Krácení kvůli podpojištění se týká každé jednotlivé pojistné události, nejen totální škody na celém majetku. Pokud je pojistná částka poloviční oproti skutečné hodnotě, stejný poměr se uplatní i u malé škody, třeba prasklého potrubí. Výjimkou mohou být menší škody, pokud to výslovně upravují pojistné podmínky konkrétního produktu. Přesná pravidla ke krácení najdete v části podmínek věnované pojistné hodnotě a podpojištění.
Dá se podpojištění nějak napravit?
Podpojištění souvisí s tím, jak vysoko je nastavená pojistná částka vůči skutečné hodnotě majetku v danou chvíli. Hodnotu majetku i nastavenou částku lze kdykoli přepočítat a upravit dohodou s pojišťovnou, obvykle k výročí smlouvy. Čím starší smlouva a čím déle se částka neupravovala, tím pravděpodobnější je, že se od skutečné hodnoty vzdálila. Aktuální stav je proto dobré ověřit zvlášť u starších smluv na nemovitost.
Související pojmy
- pojistná částkaČástka, na kterou je majetek nebo osoba pojištěná. Je to zároveň strop toho, co pojišťovna vyplatí.
- pojistná hodnotaSkutečná hodnota pojištěného majetku v době pojistné události. Porovnává se s pojistnou částkou při posuzování podpojištění.
- indexaceIndexace je pravidelné, obvykle roční zvýšení pojistné částky a s ní i pojistného podle růstu cen. Cílem je udržet pojistnou ochranu na úrovni odpovídající aktuálním nákladům na opravu nebo pořízení majetku.
Obecné informace, ne právní ani finanční poradenství. Rozhoduje znění vaší smlouvy a pojistných podmínek.