Příklad
Rodina má hypotéku 3 000 000 Kč a banka požaduje vinkulaci pojistného plnění z pojištění nemovitosti v této výši. Při požáru, který způsobí škodu za 500 000 Kč, pojišťovna nejprve informuje banku a plnění vyplatí podle podmínek vinkulace. Až po vyřízení s bankou, případně po doložení použití peněz na opravu, se zbývající část dostane k majiteli nemovitosti.
Co říká zákon
Vinkulaci občanský zákoník zvlášť neupravuje. Vzniká ujednáním mezi pojistníkem, pojistitelem a třetí osobou a zapisuje se do smlouvy.
Časté dotazy
Kdo o vinkulaci rozhoduje?
Vinkulaci obvykle vyžaduje banka jako podmínku poskytnutí hypotečního nebo jiného úvěru zajištěného nemovitostí nebo věcí. Pojistník pak s pojišťovnou uzavírá dodatek nebo formulář, kterým se plnění vinkuluje ve prospěch banky do výše jejího nároku. Bez souhlasu banky vinkulace jednostranně nezaniká, protože chrání právě její pohledávku vůči dlužníkovi. Přesný postup a formuláře potřebné k vinkulaci nebo její změně poskytne banka nebo pojišťovna, u které je pojištění uzavřené.
Kdy vinkulace zaniká?
Vinkulace trvá obvykle po dobu, na kterou byla ujednaná, typicky po dobu splácení úvěru, který zajišťuje. Zaniká zpravidla splacením úvěru a písemným souhlasem banky s jejím ukončením, který se doloží pojišťovně. Bez tohoto souhlasu zůstává vinkulace v platnosti i po případné změně pojišťovny nebo obnovení smlouvy na další období. Přesné podmínky zániku vinkulace u konkrétního úvěru najdete v úvěrové smlouvě nebo se na ně můžete zeptat banky.
Musí vinkulaci znát i nová pojišťovna při přechodu?
Ano, pokud pojistník mění pojišťovnu a na nemovitosti nebo věci vázne úvěr s vinkulací, je potřeba vinkulaci znovu ujednat i u nové smlouvy, jinak banka nemusí změnu pojišťovny akceptovat. Banka obvykle požaduje potvrzení o vinkulaci ještě předtím, než starou smlouvu ukončí. Postup a formuláře pro přenesení vinkulace k nové smlouvě poskytuje banka i nová pojišťovna. Než dojde k výměně pojišťovny u zastavené nemovitosti, je vhodné si tento krok s bankou předem ověřit.
Související pojmy
- pojistné plněníPeníze, které pojišťovna vyplatí po pojistné události. Jejich výši určují pojistná částka, spoluúčast a případné krácení.
- pojistníkTen, kdo smlouvu uzavřel a platí pojistné. Nemusí to být stejná osoba jako pojištěný.
- pojistná částkaČástka, na kterou je majetek nebo osoba pojištěná. Je to zároveň strop toho, co pojišťovna vyplatí.
Obecné informace, ne právní ani finanční poradenství. Rozhoduje znění vaší smlouvy a pojistných podmínek.