Příklad
Škoda na vozidle je vyčíslena na 40 000 Kč, spoluúčast ve smlouvě je 5 000 Kč. Pojišťovna vyplatí 35 000 Kč, zbytek hradíte sami. Když je škoda jen 3 000 Kč, pojišťovna neplní nic, protože částka spoluúčast nepřevyšuje.
Co říká zákon
Spoluúčast občanský zákoník sám nedefinuje. Její výši i způsob odpočtu si strany ujednají v pojistné smlouvě, která se řídí částí zákoníku o pojistné smlouvě.
§ 2758–2872 občanského zákoníku (pojistná smlouva)
Časté dotazy
Platí se spoluúčast při každé škodě?
Spoluúčast se odečítá od každé uznané škody, na kterou se pojištění vztahuje, bez ohledu na to, kdo škodu způsobil. Výjimkou jsou situace, kdy je ve smlouvě u konkrétního rizika spoluúčast nulová — pak se neodečítá nic. Pokud je škoda nižší než sjednaná spoluúčast, pojišťovna nevyplácí žádnou částku, protože jde v podstatě jen o drobnou položku, kterou nese pojištěný sám. Výši spoluúčasti a případné výjimky najdete v pojistné smlouvě nebo v pojistných podmínkách u jednotlivých rizik.
Dá se výše spoluúčasti ve smlouvě upravit?
Výše spoluúčasti je součástí pojistné smlouvy a bývá možné ji změnit dohodou s pojišťovnou, obvykle k výročí smlouvy nebo při jejím obnovení. Nižší spoluúčast obvykle zvyšuje pravidelné pojistné, vyšší spoluúčast ho naopak snižuje. Změna se týká budoucích škod, ne těch, které už nastaly. Přesný postup a termíny, kdy lze spoluúčast měnit, najdete v podmínkách u pojišťovny nebo se na ně zeptejte přímo.
Proč mi pojišťovna nevyplatila celou škodu?
Kromě spoluúčasti může výslednou částku snížit i podpojištění, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota majetku — pojišťovna pak plnění krátí v poměru mezi nimi a spoluúčast se odečítá až z takto sníženého plnění. Roli hraje i to, jestli se škoda vůbec týká rizika uvedeného ve smlouvě, nebo jestli nespadá do některé z výluk. Přesný výpočet konkrétní škody vysvětluje likvidátor pojišťovny nebo zpráva o pojistném plnění, kterou k výplatě dostáváte.
Související pojmy
- limit plněníNejvyšší částka, kterou pojišťovna za škodu zaplatí. Co limit přesáhne, doplácí škůdce ze svého.
- pojistné plněníPeníze, které pojišťovna vyplatí po pojistné události. Jejich výši určují pojistná částka, spoluúčast a případné krácení.
- amortizaceAmortizace je procentní odpočet za opotřebení, který se při výpočtu pojistného plnění odečítá z nové ceny poškozené věci. Používá se hlavně u starších aut, staveb a vybavení domácnosti.
Obecné informace, ne právní ani finanční poradenství. Rozhoduje znění vaší smlouvy a pojistných podmínek.