Když se řekne „pojištění auta“, většina lidí si představí jednu věc. Ve skutečnosti jde o dva různé produkty, které kryjí úplně jiné situace. Pochopení rozdílu vám pomůže rozhodnout se, jestli vám stačí zákonné minimum, nebo se vyplatí připlatit.
Povinné ručení chrání ostatní, ne vás
Povinné ručení (odborně pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) musí ze zákona mít každé vozidlo, které jezdí po veřejných komunikacích. Jeho smyslem není chránit vaše auto, ale škody, které svým vozidlem způsobíte někomu jinému — na jeho zdraví, na jeho autě nebo na jeho majetku.
Praktický příklad: naboříte cizí zaparkované auto. Opravu poškozeného vozu uhradí vaše povinné ručení. Vaše vlastní pomačkaná kapota z něj ale hrazená není — na to povinné ručení neslouží.
- Kryje škody způsobené třetím osobám (zdraví, majetek, ušlý zisk).
- Je povinné ze zákona pro každé provozované vozidlo.
- Neřeší poškození vašeho vlastního auta.
Havarijní pojištění chrání vaše vozidlo
Havarijní pojištění je dobrovolné a funguje obráceně — kryje škody na vašem vlastním autě. Typicky sem patří následky dopravní nehody, kterou jste zavinili sami, dále odcizení vozidla, vandalismus nebo škody způsobené živly, jako je krupobití či spadlý strom. Konkrétní rozsah se ale liší smlouvu od smlouvy, proto je klíčové číst, co je skutečně zahrnuté.
Právě u havarijního pojištění hraje velkou roli spoluúčast — část škody, kterou při pojistné události platíte ze svého. Nižší spoluúčast obvykle znamená vyšší pojistné a naopak. Nejde o dobré nebo špatné nastavení, jde o to, aby odpovídalo tomu, kolik byste byli schopni v případě škody zaplatit sami.
Kdy zvážit připojištění navíc
Kromě těchto dvou základních produktů nabízejí pojišťovny řadu doplňků — připojištění čelního skla, zavazadel, úrazu posádky nebo asistenční služby pro případ poruchy. Nejsou automaticky součástí a je dobré vědět, co ve vaší smlouvě je a co ne.
- Zjistěte, jestli havarijní pojištění kryje i odcizení a živly, nebo jen nehodu.
- Ověřte výši spoluúčasti a jestli je pro vás únosná.
- Podívejte se, které asistenční služby jsou v ceně a které za příplatek.
Shrnutí
Povinné ručení řeší škody, které způsobíte druhým, a mít ho musíte. Havarijní pojištění řeší škody na vašem autě a je na vašem rozhodnutí. U staršího vozu s nízkou hodnotou dává havarijní pojištění menší smysl než u nového auta, jehož oprava či náhrada by vás citelně zasáhla. Rozhodující je vždy porovnat, co konkrétní smlouva kryje, s tím, jaké riziko reálně chcete přenést na pojišťovnu.
Obecné informace, ne právní ani finanční poradenství.
